养老迎来大调整，国家养老“新制度”出炉，这次所有人“统一”

即使我国是世界上人口最多的国家，也无法避免人口老龄化的局面。目前，中国60岁以上人口超过2.64亿，占18.70%，其中65岁以上人口1.9亿，有6个省的老年人口超过1000万。由此也可以看出，人口老龄化进程明显加快了，所以我国对于养老的问题也越来越关注了。

在今年3月底，官方部门在一次会议上透露了“个人养老金制度”的初步构想。简而言之，它实际上就是建立一个以账户制为基础、个人自愿参加的项目。而这当中，还有国家财政从税收上给予支持，以及资金形成市场化投资运营。然而仅半年时间，这项工作的推进落实就已经破局了。

9月8日，银保监会官网发布了批准文件，同意包括工银理财在内的17家公司共同发起成立一家国民养老保险公司，注册资本111.5亿元，注册地北京市。国民养老保险公司一开始的设想，就是肩负养老第三支柱建设的重任，主要探索个人养老金业务。

今年中国养老金实现了“17连涨”，退休人员到手养老金也进一步得到了提高。自1990年建立社会保障制度以来，覆盖面不断扩大，福利制度不断完善，我国建成了世界最大社会保障体系。对此，可能也有很多人不明白，为什么国家要在社会保障不断完善的情况下实行个人养老金制度。

首先，养老金的提高虽然是好事，但随着中国老年人口的增加，社会保障基金的压力也在增加。据中国保险业协会发布的《中国养老金第三支柱研究报告》，未来五到十年，我国社会养老保险的缺口可能高达8万亿元到10万亿元，并且随着时间的推移，缺口将迅速扩大。这不是巧合。无有独偶，社科院也曾经预测过，到2035年也就是10多年后，我国养老金余额将会“归零”。

此外人民日报也曾经发文表示，社保不是万能的。尽管中国的养老金逐年上涨，但上涨的“速度”肯定赶不上通胀。此外，在养老金支付方面，事业单位与企业之间的养老金差距仍十分明显。最后，除了确保生活质量外，老年人还需要一笔钱来抵御未知风险，如重大疾病、事故等。因此，对于养老金微薄的老年人来说，单靠养老金很难保证他们的晚年。因此，针对这种情况，我国推出了新的养老金制度，那么个人养老金制度与大家平常交的基本养老保险有何不同？

20世纪90年代以来，我国逐步探索建立了以第一支柱基本养老保险为主体、第二支柱职业养老保险、第三支柱个人养老保险为补充的多层次、多支柱的养老保险体系。其中，第三个支柱就是将个人工资的一部分存入个人养老金账户，该账户由专业机构进行长期投资管理，退休后连本带利按月领取，不会区分事业单位和企业单位，所有人都一样不存在差别对待的情况，交的钱越多退休后享受的待遇就更高。这三大支柱的主体不同，但共同特点是国家税收优惠的支持。

其次和与社保最大的区别在于断缴不受影响。因此，投入多少资金完全取决于我们。当收入高的时候就多放一点；当收入低的时候就少存一点。即使出现断缴，也不会影响我们任何待遇。

最后，降低投资风险。对于大多数普通人来说，盲目投资股票、基金等金融产品的风险很高，投资商业养老保险不仅可以省钱，而且可以受益，可谓一举两得。专属商业养老保险已经在浙江、重庆两地展开试点了，暂定了1年的期限，相信接下来试点范围肯定还会继续扩大，而个人养老金制度也将很快完善落地。

第三支柱个人养老保险制度建设起步较晚，目前响亮的理财产品非常有限，特别是第三支柱的个人商业养老保险所占比微乎其微。国民养老保险公司加速组建的背后，是党和国家对我国老龄事业发展和养老体系建设的高度重视。

据兴业研究预计，未来五年，我国以养老金三大支柱为主的长期资本规模将从约24万亿元增加到35万亿元（不包括嵌套规模），复合增长率约为7.9%，高于未来五年GDP实际增速。养老行业资深人士也认为，国民养老保险公司从短期来看，将着重开展个人养老金业务，其定位是第三支柱建设引导、示范。