商保跨界助力，数字疗法或可实现“预防式医疗”

联系到数字疗法企业的创始人或者CEO等高管，都比较容易。它们大部分都还是小公司，数十人的规模，多的也不过百人，结构扁平。

一年前就连投资人对数字疗法都还比较陌生。无疆科技CEO孙巍说，他拿着BP寻找投资人时，对方说他做的是“科学算命”。但今年，太多资本在追着他们跑。

一位孤独症机构的创业者，正在寻找融资的小伙儿，三个月前尚且不知数字疗法为何物。最近再见时，他公司里已经成立了一个数字疗法小组。

“这个行业发展太快，只争朝夕。”对外经贸大学保险创新研究院执行院长江崇光说。

尤其是近期数字疗法与商业保险的创新落地，更让数字疗法的进展打开了更大的想象空间。

BCG全球高级合伙人吴淳认为，数字疗法要得到医保的认可，还有很长的一段路要走，而在这之前，靠个人支付以及跟商业险的合作，是更为现实的数字疗法支付方式。

江崇光是国内较早从保险角度提及数字疗法的保险学者。6月份时，他说数字疗法可以是健康险的抓手之一。如今数月过去，数字疗法与商业保险的结合已然落地出圈。

商保是首要支付方

10月的北京，邱琰在北京东升科技园的一间咖啡店里与健康界进行交流，马上他就要在隔壁的数字疗法主题会议上做主题演讲。

作为服务中老年群体的数字疗法公司――博斯腾科技的战略合伙人，邱琰的履历其实是咨询公司、保险公司的背景，但他却进入了数字疗法领域。

同样在保险行业有过多年经验的圆心惠保副总经理张亮说，“如果我还在商业保险公司工作的话，一定也会去跟数字疗法企业合作这类项目。商业保险公司比较敏锐，会跑得比较快，在商保公司的支持下，其他机构会很快跟上。”

这其实是一种趋势，越来越多的跨界人，正进入到医疗行业。或者说，科技人、保险人等，正在把严肃医疗带入一个从前端预防和后端康复更大范围进行外延式拓展的范畴。

张亮所指的，正是博斯腾科技与众安保险，前海再保险近期推出的国内首例认知症防护险。

认知症，又叫痴呆症，是一种神经退行性疾病。根据最新人口普查和《柳叶刀》报告，中国60岁以上人群约2.7亿，该群体中患认知症比例约6%，患轻度认知障碍（MCI）比例约16%。

“早期预警对于以阿尔茨海默为代表的认知症而言至关重要，如果能在临床体育bd 出现前对患者进行识别，就有机会大大延缓疾病的进程。”邱琰说，博斯腾科技正是提供了对认知症的早筛和干预，被保司选为合作伙伴。

这正是江崇光所认为的，“如果通过数字疗法对用户进行生活方式干预，使得保险公司的赔付降低，实际上等于保险公司有收益，把这部分收益和数字疗法企业进行分成，这对数字疗法来说，也是一个走得通的商业模式。而对于保险公司来说，也大大减少了风险。”

作为其中的参与方，前海再保险董事总经理全淼则认为，商业保险企业“责无旁贷”，未来应该成为数字医疗最主要的支付方。他告诉健康界，如何选择与数字疗法企业合作，最关键的就是两个字“靠谱”。当数字疗法产品的效果是可靠的，得到保险公司医学团队的认可，合作就可以进行，而且目前保险端的行动力也很快。

“当然，保险公司考虑支付新技术或新药物的时候，一定要先评估背后风险，尤其是对再保险公司来说，是要对风险兜底的。我们最核心的一个职能，就是评估风险并对风险做定价。”全淼表示。

此前，成都尚医信息的数字疗法产品术康也做了尝试，其数字疗法产品在美国成为保险付费产品。2020年11月，成都尚医信息科技的术康APP成为首批通过NMPA审批的“数字疗法”产品。尚医信息CEO雷震向健康界介绍，术康是以心肺/肌骨/营养的远程智能评估为核心，结合可穿戴设备和预包装医用食品的科学组合，由医生开具的“电子处方”。

目前，术康已进入美国市场，其居家远程智能康复功能已正式用于美国康复中心，不仅帮助一支6人康复团队管理患者的人数从200人提高到3000人，且迅速将30天内心衰患者的再入院率从17.8%降低到2.1%。

2020年疫情爆发，术康被运用于新冠肺炎患者预后的心肺耐力提升。截至目前，术康已用于Baylor医疗中心、HCA等美国大型医疗机构患者的康复治疗，与美国最大的医疗保险公司之一BlueCross签订了合作协议，术康已经进入患者治疗的保险付费名单并已实施。

近期，健康界获悉，术康又获得了欧洲器械CE认证。

入院不是唯一路径

正如很多对数字疗法进行观察和产业思考的人士一样，吴淳提出，对于数字疗法的产业思考，第一要看在临床上有没有价值，第二则是其商业价值如何体现。

吴淳提出，在美国，支付端入口是通过商保，但中国在可预见的未来3~5年，即使数字疗法产品上市以后，医院还是第一道关口。“面对入院，或许会从临床问题变成商业问题，比如如何定价。”

总是有很多投资机构，尤其是医疗背景的投资机构，首先就会来问邱琰：你们临床实验做得怎么样，你们临床数据有多少人？

但邱琰却认为，临床实验毕竟是一个在特定条件下，基于特定样本的分类，是比较小范围的，而更广泛更大量的样本，其实在真实世界。早筛积累的上千万院外筛查数据，同样是有价值的样本数据。

友邦－复旦精算中心副主任李荣敏认为，“即使从临床来看，阿尔茨海默病目前在医院还是用手写纸质量表，耗时长、主观度高、数据收集有限，但是数字化技术就节省了很多时间，可以把海量的数据完整收集起来。”

对于临床需求，数字疗法也会让治疗的可及性得到提升，也能够提升治疗的效果。致力于脑科学研究和中枢神经疾病干预的数字疗法企业无疆科技，正在展开与临床医生合作。“数字疗法能够实现更为个性化的，针对每一个人不同认知损伤实现个性化的治疗，同时它也能够在家里进行，降低获取医疗的成本。”孙巍介绍。

同时，吴淳提醒，目前关注数字疗法赛道的，还有一股不可忽视的力量，就是医药厂商的数字化创新。

巨头的战略布局似乎一直都是行业发展的指向标。这些足迹遍布全球的跨国药企正在利用人工智能、机器学习、大数据、电子数据采集等技术和平台，加速药物研发的效率，加速临床试验的进程，拉近与医生、患者之间的关系，全面革新制药业务的流程。

“数字疗法可帮助大药企提升个性化服务质量和患者管理疾病效率，药企与数字疗法企业展开的合作，作为行业风向的参考，值得关注”吴淳认为。

预防式医疗会是数字疗法的未来吗？

作为新事物，数字疗法或许正为医疗开辟着不同的方向。至少从当下来看，它吸引了诸多聪明人加入，努力寻找着各种方向，开辟着各种可能性。科技发展，数字化之可能，高度契合健康管理和深度医疗的需要。

张亮告诉健康界，目前商保中增长最快，空间最大的就是健康险，许多传统保险的从业人员，都转至健康险领域。而持续的跨界和融化，是必然趋势。

邱琰提出，数字疗法可以考虑预防式医疗的战略。“对于数字疗法平台或保险公司来讲，这其实是一个无限战场。任何一个门类的数字疗法里面，从早筛为起点，再介入干预治疗、疾病管理，形成一个闭环体系，可以衍生出无限扩张的市场，这就是我理解的预防式医疗。”

美国的管理式医疗，一直为中国保险同业学习和推崇。由保险为医疗提供支付和管理，由医疗为保险导流和交互。这一模式，将升级为“预防式医疗”（即往前一步）。而数字疗法与商业保险结合，或可让用户从“管理式医疗”过渡到“预防式医疗”。

所谓预防式医疗，从医疗服务商的角度来看，有三个闭环：第一，内循环：由早筛开始，引起轻症人群焦虑，销售早期干预服务或慢病管理。在干预和慢病管理中，持续监测获取数据，形成正向激励循环。

第二，外循环：干预之后，仍然不见改善或焦虑持续增加，推荐保险兜底，而保险再把升级的“干预/慢病”（或医院指定医疗手段）放入医保/商保报销目录，同样形成正向激励循环。

第三，大循环：早筛可以增加所有链条玩家的交互，尤其是保险，检测报告的线上和线下解读，就是一次业务员的敲门机会。保险作为兜底保障，可以要求每年查一次。

对保险公司而言，对健康客户可以卖保险，对带病体客户可以送更精细的诊断和干预服务，然后通过保险来形成支付的闭环。邱琰表示，“这是我们希望达到的状态，并且我也可以预判，数字化的筛查，数字化的干预，大概率会成为未来惠民保的标配。”